前段时间看到一个新闻，说一位老人手上有700万元，却还是面临无人养老的窘境。
图源：上海静安法院
事情是这样的——
2021年，82岁的程阿婆得到一份房屋的征收赔偿款，总计超过700万元。
她最终做出了决定：小儿子400万、大儿子200万、两个女儿50多万元。
这个差异极大的分配方案，其实已经埋下了隐患。
01
程阿婆的初衷是希望孩子们各自能够过上幸福的生活，并且轮流在子女家中居住以养老。
然而，这看似慷慨的分钱行为，却引发了家庭纷争。
分配的不均引发了家庭矛盾，大儿子和两个女儿都不愿意赡养老人，轮流养老的计划泡汤，最终阿婆只能和小儿子一起居住。
没想到由于经济纠纷，小儿子的房产被拍卖，而他背负了沉重的债务。程阿婆和小儿子一起租房居住，却难以负担租金、日常开支和医疗费用，最终落得一个与子女对簿公堂的结局，不禁令人唏嘘。
最终法院判决，四位子女每人每月支付800元，为母亲养老。
不谈案件本身的是非对错，这是我第一次意识到：与其手里有一大笔钱，不如有稳定的现金流。
02
如果，阿婆的这700万，换成一笔现金流，会怎么样？
在700万元没有任何投资收益的情况下，每个月2万元，阿婆可以用29年；
按照法院的判决，阿婆每月生活费在3000元左右，那么阿婆可以每个月拿出5000块给自己用，剩下的1.5万元，住在哪个子女家，就给哪个子女。
每月1.5万元的生活费，到月就领，会大大促进子女的养老动力。
钱还是那些钱，区别在于：一大笔固定的钱和稳定的现金流，带给人们心理冲击不同。
直白一点说，很多老年人被视作家庭资源的消耗者。
而如果这个老人有按月就领的养老金，不仅能顾好自己，甚至能富余一点给孙辈交个学费、包个压岁钱；那么这位老人，则是家庭资源的创造者。
03
相信大家都听过一句话「久病床前无孝子」。
尤其是一些失能瘫痪的情况下，长期的照护，的确会很累，家庭矛盾会更容易出现。
我外公是在退休不久后，确诊了老年痴呆症。
一开始是走失，后来逐渐失去了语言能力，表达能力，自理能力。
从第四年开始，外公长期躺在床上，按摩、擦洗、吃喝拉撒全靠人照顾；
可能一天要洗三次床单，喂一顿饭要一个小时，每年还要有两个月住院。
这样的生活大概持续了13年。
直到最后，医生也不断劝慰家人说「你们已经尽力了」。
外公从确诊到去世，大概花费了80万元；由于外公退休前是中学教师，每个月有7000多元的退休金。
正是有了这笔稳定现金流，子女只需要承担时间、体力上的消耗，不需要考虑医疗费用；即便如此，长期照顾失能老人依然是非常辛苦的事情。
04
我之前写过「如何用储蓄险安排养老」，当时从收益率、领取金额、灵活性等许多层面做了理性分析；来比较增额寿和养老年金，到底哪个更好。
现在，看过更多案例后，我觉得养老年金「稳定现金流」的设计，更符合养老的实际情况。
因为收益率在人性面前，不堪一击。
年金险最大的特点，就是可以每个月都收到一笔确定的养老金。不管外部市场环境的如何变化，只要还有一口气，就会源源不断地能领钱。
讲的不好听一些，有一份年金险，别人希望你可以活得越久越好；
有了稳定的现金流，就是「自己养自己的老」，子女出力了还能给点辛苦费。
如果换成一份增额寿，那别人想的可能就是快点得到这笔钱（遗产）。
举个例子：
50岁的老张打算给自己买个100万的养老年金；设置为60岁领取。
在现有产品里，比较好的养老年金能做到，年领7.8万元（每个月6500元），活多久领多久。
在老张85岁时，已经总共领取了202.8万元，相当于本金翻一倍。
在老张90岁时，还能一次性领取11.7万元祝寿金；总共领取253.5万元。
当然了，这款产品的特点就是每年领取的金额特别高。
如果对自己的长寿预期没有那么有信心，也可以选择60岁开始领取，80岁领取结束的方案；
同样100万本金，在50岁时投保，60岁时领取，80岁时就能领回来234.5万元了；不过，之后保单结束，领取结束。
关于养老产品，大的方向是这笔「源源不断的现金流」会直接影响我们的生活质量。
往细了看，是想每年多领钱，还是想做大总领取额度，又或者是想在多种需求中均衡；就得看我们的具体情况了。
由于年金险对我们的陪伴是以几十年为单位的，一份适合自己的产品，属于好钢用在刀刃上；
而一份与自己情况相悖的产品，也会带来许多麻烦。
因此，建议大家在做养老规划&储蓄规划时，一定要先盘清楚自己的情况；
我们刚刚更新了一版储蓄险（养老年金）学习课程，本期会重点讲解 「如何筛选优质养老年金」「 养老年金适合哪些人群」「养老年金产品清单」等知识点。
席位有限，感兴趣的朋友可以提前扫码入群~
晚安🌹
