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转眼2023年已经过完一半，距离年初设立的攒钱计划，还有蛮远的差距。
作为城市打工人，对我来说，存钱最难的地方在于，当我意识到要存钱的时候已经来不及了。
比如，每个月都要付房租水电。
比如，每天至少两顿外食。
比如，原本每天一杯的咖啡，变成喝速溶就行，但是转头一看咖啡店搞联名活动，为了咖啡杯买椟还珠激情下单。
消费时觉得，哪儿哪儿都是刚需；复盘时觉得，哪儿哪儿都是消费陷阱。
经过自我剖析之后，我发现自己攒钱难的真正原因在于，我把攒钱这件事想的太大了。
非得攒个十万八万才叫攒钱吗？
不是的。
因为存钱的根本逻辑是：量力而行。多存少存多少存点，早存晚存早晚得存。
于是，在我全网寻找低门槛上车方法时，总结了三个适合小白存钱的要点：
最好千元就能存；
最好进出账户有门槛（防止花超了挪用）；
最好是稳定型的账户（毕竟安全是投资的第一要义…）。
挑来挑去，这样的产品还是蛮稀少的。
1# 打算存一年内的，可以选货币基金，一般来说风险系数不大，参考利率2.2%左右。
2# 打算存两年内的，可以选银行存款，一般千元就能存，参考利率2.55%左右。
3# 打算存两年以上的，可以选储蓄险，把握最后一周复利3.5%的上车机会（没错，月底调整后，下个月开始收益直接降到3%以下）。
储蓄险产品挺多的，大家可以跟随我给自己做的计划，获得一些灵感和思路——
我今年25岁，是个未婚职场小白，我给自己定的目标是每个月攒2000，每年攒2.4万元；打算把这笔钱放进储蓄险，然后选择10年交，这样一来就是24万元。
具体的缴费，大家可以根据自己的现实情况来决定，目前最低门槛，月缴500块就能上车~
选择长期缴费出于两方面的原因——
一是，我目前还处于新人阶段，职业上升期，2000元的保费支出压力对现在和未来都不会太大。
二是，长久来看，利率持续走低是大概率事件，能有一个长期锁定利率的账户挺难得的。既然有这个机会，想多买点但手头又没钱，当然是靠拉长缴费期来提升总保费。
接下来，带大家看看我的存钱计划中，账户中的资金变化；我们先来看一下「现金价值」（从右边数第2列）的变化：
在我34岁时交完保费，39岁时，现金价值接近30万元；47岁时，接近40万元。
在我55岁时，这账户里的现金价值已经超过翻倍了，达到216%。
以30个保单年度来说，这份保单会跨过我人生的黄金阶段；
我会在这个阶段结婚生子、事业再往前走一走，也会在这个阶段面临承担家庭责任的压力、抚养小孩赡养老人，出钱又出力。
而这笔钱究竟该怎么用。
其实，我预想中，未来用钱的地方会很多，比如买辆车，给父母添点养老金，又或者是做自己退休后的旅游基金，都可以。
等我需要用钱的时候，通过「减保」取出就行~
关键是，先把钱攒下来。让它在一个安全的地方，悄悄生长。
不过，这个储蓄险这个电子存钱罐很快就会调整了，高收益的产品在月底（7月31日）之前会大规模调整，接下来的产品，收益有些不尽人意。
拿一款调整后的新产品给大家做个测算，更直观地感受一下——
可以看到，各个缴费期，各个保单年度，新产品的收益都在3%以下，而老产品基本都到3.5%左右。
乍一看，这不就0.5%嘛，也不是不能接受~
但在时间的催化下，结果变得非常惨烈。
以30岁男性，每年交5万元，10年缴，现金价值的变化是这样的——
40岁时，老产品多3.73万元；
50岁时，老产品多12.68万元；
60岁时，老产品多23.14万元；
70岁时，老产品多39.7万元；
80岁时，老产品多65.5万元。
也就是说，等退休用钱的时候，收益已经低了几乎50%了！
直白说，这次7月31日产品调整，将给我们消费者带来两个影响：
同样的保障需要花更多的钱，同样的钱获得的收益更少；买健康险保费会上涨，买理财险收益会降低。
因此，这段时间很多之前观望的朋友纷纷赶着上3.5%最后一班车。
在最后的窗口期，难免会出现一些着急上车就随便选了一款产品的朋友。
但并不建议大家匆忙做决定，因为在不同的缴费期、保单年度下，我们实打实拿到手的钱（以及收益的变化）都需要根据自己的实际情况来做测算。
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晚安🌹
