分享1个「稳稳赚钱」的理财思路

大家好，我是简保君。

上次跟大家聊到保险配置可以分成：健康险和储蓄险，这两大类。

前期我们讲完了，跟自己的身体健康、人身安全相关的健康险；也分享了家庭保险规划的方案，错过的朋友可以参考： 第一次买保险就买对

这一 期，我们再来讲讲储蓄险。

储蓄险，是指帮我们进行储蓄增值的保险，以投资为首要目的，对应的是「金鹅池」。

01 储蓄险是什么

储蓄险是一种不被市场波动所影响的投资产品，它能在全球利率下跌的趋势中，帮我们锁定长期利率，未来几十年里都能按照合同约定执行。

目前市面上大多数储蓄险的收益率在3.5%左右；说白了，就是有这样一份储蓄险存单，未来不管利率降到多低，我们都能拿到3.5%的收益。

比如说：90年代买了这类保险的客户，终身享受的都是8~9%的收益率 （以至于很多被保险人，都被保险公司致电询问：有没有退保需求…）

储蓄险产品，主要可以分成两大类：增额终身寿险和年金险。

这两类产品虽然同属于储蓄险，但他们适用场景、用法、保障的侧重完全不同。

下面我们来展开聊聊。

02 增额寿和年金险，买哪个好呢？

这让我想起之前帮儿子复习数学，有道题是这样的。

2@2=2&2

其中，@代表+；&代表×。

虽然最后结果都是4，但是中间过程是不同的。

其实很多朋友都有点分不清增额寿和年金险，只知道都是储蓄险，都可以用来存钱、养老。

问一些不懂的销售，大概就说两者没啥区别。

稍微懂一些的人，可能会告诉你资金安排上增额寿更加灵活。

对于只想做简单资金规划的人来说，差不多知道这些也够用了。

但是如果想要通过这张保单获得更多，比如财产隔离、实现收益最大化等，就一定要了解清楚区别在哪里，分别适用哪些情况了。

这里面需要注意：所有权的归属问题。

想从增额寿里取钱，这钱要么属于投保人，要么属于受益人，与被保人是无关的。

平时我们说到底是给爸妈买，还是给子女买，保单的归属没大区别。

常规思路有两种：

要么以孩子为被保人，孩子活得久，保单复利生息的时间会长一点。

要么以自己为被保人，在受益人的设置上可以覆盖父母、配偶、子女三代人。

举个例子：父母想给适婚子女存一笔钱，但是又想做一些财产隔离。

选增额寿就比较合适，以自己为投保人和受益人，子女为被保人。

万一婚姻发生变故或者子女发生意外，这张保单仍归父母，不需要参与分割。

而年金险多了一个领生存金的环节。

生存金是属于被保人的财产，自然完成了一个从投保人到被保人的财产交割和债务隔离。

比如，小张为自己的父母投保一份55岁开始领取的年金险，开始领取后现金价值归零。

在父母55岁之后，每年按照约定领钱。

万一小张以后出现了债务问题，也不会影响到父母继续领取生存金，父母无需参与还债。

03 增额寿和年金险该怎么存、怎么用？

这是大家最为关注的一点。

先说年金险，年金险的钱什么时候能领，能领多少，一般在开始就设置好了。

比如说教育金，一般要等满18岁才能领取，每年领取多少金额、领取几年、保单终止日期，都是固定的。

养老金也是一样，要等满法定退休年龄才能领取，每年领取固定金额，大多数养老年金是保证领取20年；也有部分产品是保证领取10年/25年等，在保证领取期限后，活多久领多久。

增额终身寿则简单的多，它本质上是寿险，被保险人身故才能赔钱；也就是说，这份保单的有效期是到被保险人身故。

不过，增额寿这类产品有个「减保」的功能，也就是说，当你需要用钱时，就可以用这个减保功能，从保单里领钱出来用。

说白了，增额寿更像一个「存钱账户」，平时慢慢复利生息，想用钱时就按需取用，相当灵活。

04 增额寿和年金险，谁的收益更高？

增额寿的收益率比较稳定；长期来看，好一点的产品可以很接近3.5%的复利收益。

比如X乾3号，30岁买，30年后IRR就可以达到3.499%。

这个收益率也不会因为中间退保而变小。

年金险的收益波动相对就要大一些，有时候很低，才3%出头，有时候甚至可以超过3.5%。

主要影响因素是寿命，一般领得越久，收益越高。

家族有长寿基因，或者对自己预期寿命有信心的朋友，选年金险大概率能领到更多的钱。

如果你还是会纠结这两者的收益差距，可以给你举个简单粗暴的案例：

25岁的小赵投保一份增额寿，在60岁时，按照年金险每年固定金额的方式领取，能领到85岁。

年金险一般是保证领取20年的，假如小赵从60岁开始领取年金，只能保证领到79岁；之后就是活多久领多久了。

也就是说，如果小赵最终寿命超过85岁，买年金险收益更高；如果小赵没有超过85岁，买增额寿收益更高。

除了实打实的收益，增额寿的领取也要更灵活，比如今年少领点、明年多领点，比如家里急需用钱提前取一部分，都可以做到；而年金险则只能在固定时间领取固定的钱。

不过，有些年金险产品附带了锁定养老社区入住权的福利，这是增额寿没有的。

总而言之，关键是要看个人的需求和家庭情况，增额寿总体来说是能适用于更多场景的。

05 怎样筛选出适合「我」买的产品

这两年，随着市场环境的变化，我发现身边越来越多朋友不再是直接把钱存到银行，而是讲究投资策略，平衡风险和收益两端：

一部分完全保本，不受市场起伏的影响；

一部分可以拿去冲更高的收益。

不过，落到实操上，储蓄险这类工具，对很多朋友来说还是有难度的。

比如说一个最简单的问题，储蓄险产品宣传册上写的利率，是我们真正能拿到手的收益吗？

往浅了说，买这样的产品有哪些注意事项？这类产品适合谁买，不适合谁买？

往深了说，储蓄险产品的收益是怎么算出来的？怎么对比不同产品哪个更适合自己？

躺赚的时代一去不复返了，未来我们学习新的投资产品、迭代新的投资策略的速度会越来越快。

这两年储蓄险的风很大，它的确是一类能帮我们锁定长期利率，不受市场波影响、实现稳健增值的投资品。

但回归产品本身，并非每一款都值得买，关键还是我们自己能识别，找到适合自己的产品。

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储蓄险的介绍就和你聊到这儿了，还有什么关于保险的问题，欢迎在评论区告诉我~

晚安😊