第一次买保险就买对 | 干货收藏

大家好，我是简保君。

前段时间收到大家的留言，说希望能出一篇保险配置的文章。

看到这么多朋友都有需要，马上就安排了时间，来跟大家分享一下~

保险配置这个话题比较大，刚开始接触时，咱们可以分成两大类：健康险和储蓄险。

1.健康险，指的是跟我们的身体健康、人生安全有关的保险；

健康险的四大支柱，分别是医疗险、意外险、重疾险、定期寿险。

对应到 「财富水池」 模型呢，就是咱们经常说到的「保险池」，可以给家庭资产系上安全带；

2.储蓄险，指的是帮我们进行储蓄增值的保险，以投资为首要目的，对应的是「金鹅池」；

主要是增额终身寿险和年金险。

篇幅有限，今天我们先来聊一聊健康险。

01

每一位家庭成员都推荐配置健康险，但不同年龄、不同家庭角色、甚至不同工种，需要重点保障的部分都会有所不同。

在开始系统性配置之前，我们不妨先来了解一下健康险的四大支柱。

1）医疗险

一般含有门诊保障的医疗险，费用通常会比较高，对大多数朋友而言，配置一份百元级的住院医疗险，是性价比最高的选择。

住院医疗险针对的是住院产生的医疗费用，无论大病小病，都可以按照合同的约定，拿着医疗凭证、账单发票去找保险公司报销。

已经有医保了，还需要这个医疗险吗？

需要。 医保的报销额度和范围等都有限制，属于国家基础的福利保障，保障范围广泛但是保障力度不够。

理论上，限制越少的医疗险，使用体验越高，价格也越高；

从性价比的角度，最适合大多数人群的是百万医疗险，但如果预算充足，也可以选择中高端医疗险来升级保障。

2）意外险

意外险一般来说包含因意外导致的身故、残疾和意外医疗费用的报销这三个部分的责任。

意外险建议全家人都配置上，但不同年龄段在产品的选择上有侧重；

比如孩子推荐买有重点保骨折、烧烫伤的少儿意外险，比如老人推荐买有重点保跌倒摔伤的老年意外险。

有一点要注意：意外险的赔付必须是意外导致的，如果是非意外，如疾病导致的风险，是不赔付的。

所以，很多意外险产品是不包含「猝死」责任的，对这方面比较在意的朋友，在选择产品时可以仔细看一看。

3）重疾险

重疾险是指，一旦患了合同约定的重大疾病，保险公司就按照合同一次性赔付保额的保障。

这笔钱无论你是拿来治病就医还是作为生活费用，保险公司都不关心，只要你的疾病种类触发了理赔，保险公司就会一次性把钱打过来。

所以重疾险也被称为「收入损失险」 。

生病了保险公司能赔多少钱，跟投保时买了多少保额有直接关系：

买30万元保额，就赔30万元；

买50万元保额，就赔50万元。

不过，有的产品会有「60岁前罹患重疾额外赔」的责任，比如买了50万元，60岁前重疾额外赔80%，那被保险人在60岁之前触发重疾责任，就可以拿到90万元理赔款。

那么我们在投保时买多少保额比较合适呢？

给大家一个公式作为参考：

重疾保额=大病平均治疗费用+康复疗养费用+1~3年的收入补偿-社保可报销的平均额度

一般来说，一线城市的重疾保额买到50万元比较合适，二线城市的重疾保额至少买到40万元。

家庭成员中，无论谁患重疾，对家庭来说都是巨大的经济损失，因此，家里的大人和小孩都建议配置重疾险。

*这里要注意，老年人因为年纪比较大，买重疾险的保费会比较贵，很容易出现所交总保费超过了保障额度的情况，所以，55岁以上的朋友就不建议配置了，可以通过医疗险和防癌险进行保障。

4）定期寿险

定期寿险的保障责任很简单，无论疾病或意外等任何原因，只要被保险人身故，保险公司就会一次性赔付保额。

买50万元就赔50万元，买100万元就赔100万元，这笔钱是赔给保单收益人的。

定期寿险只需要给家庭经济支柱配置，比如极端一点的情况，家里有房贷车贷，但经济支柱突然离世，家人无力承担贷款，一家人都会陷入危机。

老人和小孩不承担家庭经济责任，所以没有必要配置。

那么定期寿险应该买多少保额呢。

可以给大家一个公式参考：

需要买的保额≥身上背负的责任（负债）-现有的流动资产

写到这里，基本介绍完了4大健康险的主要用途，下面我通过家庭角色的不同，帮大家快速总结怎么买。

① 家庭经济支柱（25~55岁）：

医疗险、意外险、重疾险 （或防癌险） 、定期寿险 （一般建议保障至60周岁/65周岁） ，建议都买。

 

② 小朋友/未成年人/学生（0~25岁）：

医疗险、意外险、重疾险，年龄越小保费越便宜，这3类建议都买。

 

③ 老年人（55岁以上）：

意外险、医疗险，如果因为身体原因投保医疗险比较困难，也可以选择惠民保进一步补充保障。

02

下面给大家分享一个实操案例。

小李今年30岁，月入6000元左右，太太和他同岁，月收入4000元；儿子今年1岁，目前家庭年收入12万元，但还有房贷20万元。

一般来说，每年的保费支出占家庭年收入的6%~10%比较合适，按照最低保费预算，小李一家的年保费应该在7200元左右。

*我选了市面上性价比较高的产品，来做保费演示。

下面我给大家拆解一下配置逻辑：

① 医疗险附加院外特药，附加上这项责任后比原先贵了不到10块钱，但用处却很大。

如果不幸患上癌症，需要用一些特效药时，有了这个责任，医疗险就能帮我们报销。

② 意外险夫妻都是50万保额，如果预算再高一点，建议各赔100万，保费是296元/年。

10岁以下孩子的身故赔付最高20万元，所以在孩子的保额上选最基础的20万元就可以。

除了意外身故/全残之外，意外险使用最多的是意外医疗，像猫抓狗咬跌倒摔伤，都能赔。

这个计划里，小李和太太意外医疗的额度各5万元，并各有30万猝死保障。

孩子是2万元的意外医疗+1万元烧烫伤+5000元误食+2000元骨折/关节脱位。

③ 重疾险这里选的是性价比最高的方式，定期保障。

一家三口各40万元保额，为大病风险做好托底，如果有余力，还建议附加癌症二次、重疾多次等责任。

④ 定期寿险，夫妻均20万元保额，覆盖家庭目前的房贷缺口；

孩子不承担经济责任，所以不需要给孩子买。

这里面可能跟大家以往的认识不太一样，孩子保费占比竟然远低于父母。

其实，孩子最好的托底就是父母，所以在家庭保险配置上，父母一定优先把自己的保障做好。

当然，不同的家庭情况，预算，匹配的配置方案会有很大差异；

甚至不同身体健康状态，能供我们选择的产品也大有不同。

今天主要和大家聊聊健康险的配置思路，不涉及具体产品的推荐，如果你有选择产品的细节问题，欢迎来参加限时免费的《7天保险训练营》，对以下的问题都有解答：

•  相似的产品，怎么看哪个性价比更高？

• 家庭保费预算准备多少合适？

• 买多少保额比较合适？

• 体检查出异常后，还有哪些保险能买？

……

在《7天保险训练营》里，我们会给你做一次完整科普，并结合个人情况，设计实操作业，手把手带你测算自己家庭适用保额区间、保费预算、性价比最高方案，带你真正做好保险配置。

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