周四的直播，跟大家一起做了年度财务复盘。
同时，也收到很多朋友的提问，统一整理分享给大家——
领取小工具：点击公众号名片-发消息-对话框输入「2025复盘」
01
@青檬 想知道：
1. 总资产所包括的房产、车产市值，是指目前的市场价吗、还是当时购买价格？
用目前的市场价。
因为资产盘点的目的，是清楚如果今天把所有东西变现，我能拿到多少钱：
举个例子，你10年前花100万买的房子，现在市场价200万，那它对你当下的资产贡献就是200万，而不是100万。
车子也是一样的道理。你5年前花20万买的车，现在可能只值8万了，那就按8万算。
具体怎么估算市场价呢？
-房子：可以参考同小区最近的成交价，或者看看链家、贝壳上的挂牌价打个5-7折
-车子：可以去二手车平台（如瓜子、懂车帝）估个价
这个数字不用精确到个位数，八九不离十就行。关键是让你心里有数：我的家底到底有多厚。
2. 年度总支出，包括支付的每月房贷吗？
包括，但要分开看。
年度总支出 = 日常生活开销 + 房贷月供 + 其他大额支出（比如旅游、培训、医疗等）
房贷，确实从你的现金流里流出去了，影响了你「能存下多少钱」。
但与此同时，我们也要意识到：房贷的本金部分，其实是在还债，并没有真正消失，而是转化成了你的房产净值。
举个例子：
-你每月房贷5000元，其中本金3000元，利息2000元
-那么真正「花掉」的钱是2000元（利息），另外3000元其实是在给自己攒房子
所以，如果你想更精细地复盘，可以这样拆分：
刚性支出：房贷月供（5000元）
实际消耗：房贷利息（2000元）+ 日常生活开销
这样你会发现，你的储蓄率可能比你想象的高一点。
3. 买的保险，属于支出吗？
看情况，分两类：
第一类：纯保障型保险（如意外险、医疗险、定期重疾险、定期寿险）
→ 算支出，而且是必要支出。
这些钱花出去就花出去了，不会回来，但它们的作用是「托底」，防止你因为一场意外或大病，家底被掏空。
第二类：储蓄型保险（如增额终身寿、年金险、终身重疾险）
→ 既是支出，也是资产。
这笔钱从你的现金流里流出去了，所以要算进「年度总支出」。但与此同时，它也转化成了你的资产（保单现金价值），所以在盘点"总资产"时，也要把它算进去。
图源：保单里的现金价值表
举个例子：
你今年买了一份增额终身寿，年交保费5万元
那么在年度总支出里，要算上这5万
但在总资产里，也要加上这份保单的现金价值（假设第一年是4.5万）
这样一来，你的净资产只减少了0.5万（也就是退保损失的那部分），而不是5万。
02
另一个问题，是关于生活的，@温志楠 问：
现阶段处于30多岁的迷茫期，对事业和婚姻似乎都有点担心，生怕陷入到和穷爸爸一样的老鼠赛跑中，日常被琐事和负债所占据，没有时间提升自己，无法专注找寻自己的"财富之路"，担心会离心中的财务自由越来越远。
先说说什么是老鼠赛跑，这是《富爸爸穷爸爸》里提出的一个概念，形容的是：
实验室里的老鼠在转轮上拼命跑，跑得很卖力，但永远在原地打转，永远跑不出那个笼子。
对应到我们的生活，就是：拼命工作赚钱 → 还房贷车贷 → 维持生活开销 → 钱不够 → 继续拼命工作……像个循环，停不下来。
30多岁，确实是个容易陷入这种状态的年纪。上有老、下有小，房贷车贷压在身上，每天像陀螺一样转，停不下来，也不知道方向在哪里。
但我想说的是：你能意识到老鼠赛跑的存在，已经比很多人走得更远了。
那怎么跳出老鼠赛跑呢？
我没有标准答案，但我可以分享几个思考角度：
第一，重新定义财务自由。
财务自由，不是一夜暴富，从此躺平，而是我有选择的权利。
比如：
-我不喜欢这份工作，我有底气辞职，因为我有6个月的应急金
-我想陪孩子成长，我可以阶段性降低工作强度，因为我的被动收入能覆盖一部分开销
-我想学点新东西，我不用担心学费，因为我的目标池里早就预留了这笔钱
财务自由的本质，不是不工作，而是不被钱逼着做不想做的事。
第二，从时间换钱，到「系统赚钱」。
你提到没有时间提升自己，其实就是「老鼠赛跑」的典型特征：你的收入完全依赖于你的时间和体力。
那怎么破局呢？答案是：建立系统。
什么是系统？就是那些「你不在场，它也能帮你赚钱」的东西。比如：
-投资收益（股票、基金、债券）：市场涨了，你睡觉时也在赚钱
-技能变现（写作、咨询、课程）：你做一次，可以卖很多次
-其他被动收入（房租、版税、分红）：不需要你每天盯着
当然，建立系统需要时间。但关键是：现在就开始。
哪怕每个月只拿出收入的10%，放进金鹅池，让它慢慢下蛋。5年、10年后，你会发现，这只鹅已经能帮你分担不少压力了。
第三，学会做减法。
你说日常被琐事和负债所占据，这些琐事，真的都必要吗？
试着做个「时间复盘」：
-这一周,我把时间花在了哪里？
-哪些事情是重要且紧急的？（比如照顾家人、完成工作deadline）
-哪些事情是不重要但耗时的？（比如刷短视频、无效社交、过度焦虑）
你可能会发现，你每天有1-2小时，其实是被「假忙碌」占据了。
把这些时间夺回来，用来提升自己（学习、运动、思考），财富之路就会慢慢清晰起来。
最后，接受慢慢来。
30多岁的你，可能看到身边有人已经财务自由、事业有成了，然后开始焦虑：我是不是太慢了？
但我想说：每个人的节奏不一样。
有的人20多岁就找到了方向，但也有人40岁才开窍。重要的不是我们现在在哪里，而是是不是在往正确的方向走。
财务自由的路上，最大的敌人不是钱不够，而是不知道自己要什么。
所以，年底复盘的时候，别只盯着数字看。多问问自己：
-我想要什么样的生活？
-我现在的轨迹，是在靠近它,还是远离它？
-如果不是，我明年要做哪些调整？
想清楚这些，2026年才能走得更笃定。
03
另外呢，很多朋友复盘完，可能过两天就忘了。
我的建议是：把它写下来。
我们做了「越来越好」计划本，年度规划、月度行动、资产记录，一本慢慢写完一年。让这些看得见的小记录，陪你走过一个越来越好的2026。
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晚安~