大家好呀，周五出了个重磅新闻——
支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
这意味着存量房贷利率，有希望调低点，高位上车的小伙伴能减减负了。
01
估计你还是一头雾水，这和我的房贷有关系吗？
咱们从头捋一捋——
首先房贷利率由两个要素决定：
一个是浮动的LPR，央行每月公布一次。
另一个是固定的加点，一旦在签合同时敲定，还贷期间就无法变动了。
去年，为了鼓励住房合理消费，房贷利率有了一轮下跌，普遍从5.5%（LPR+0.85%）以上跌到4%（LPR-0.2%）附近。
不过，1.5%的降幅中，只有0.45%是「普降」，由LPR的下降带动，新老买房人都能享受到；
另外的1%+是针对新房的加点优惠，和已经买房的小伙伴无关。
今年理财收益持续下降，资金没啥好去处，很多人选择「提前还贷」——
上半年的房贷放了3.5万亿，比去年同期还多5000亿；但存量的房贷余额反倒减少了。
央行的喊话，就是让银行出血，降一降存量房贷的「高利率」，缓解下提前还贷的热度。
02
具体到操作上，有两个思路——
一是降低加点，直接给存量房贷打折。
历史上，存量房贷打折是有先例的。
08年金融危机期间，为了应对房地产需求下滑，银行就下调过房贷，统一打7折（原先是85折）。
当时房贷基准利率大约是7%，意味着你的房贷成本能从5.95%（7%*0.85）降到4.9%（7%*0.7），优惠力度高达1个百分点。
二是「借新还旧」，用低利率替换高利率贷款。
这两年新老房贷的利差，普遍在1%以上。
拿100万、30年期的还贷额来看，利率每降低1%，每月就可以少还600元，一年能省7000多。
来一次旅行、买几件家具都绰绰有余。改善生活的同时，还能顺带刺激消费~
03
看到这里，估计你会想，银行真的有动力下调存量房贷利率吗？
我觉得希望挺大的。
降低房贷虽然会让银行狠狠出血，但少赚点利息总比没有好。
去年，就有一家城商行（绍兴银行）推出过借新还旧的「转按揭」业务，但很快被总行和监管叫停。
随着央行松口，给存量房贷解压的操作就能行走在阳光下，正大光明地执行了。
不过，存量利率下调的幅度、速度还不确定。
周末已经有银行火速回应，表示「没有接到政策」，具体到落地上恐怕还得等等。
好在央行都发话了，执行应该也不远了。
参考08年的各家银行的跟进速度，股份制、中小银行会快一点，国有银行稍慢。
至于存量利率的下调幅度，和08年统一7折的口径不同，这次央行的说法是让银行和买房人「自主协商」。
由于每个人的房贷利率不一定，银行不太可能「普降」——
主要的受益人，应该是前两年利率高位上车的小伙伴。
如果你的房贷利率本身就很低，比如在4%以内，估计很难再降了。
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