晚上好呀，我是简七编辑部的卫星~
说到理财，大家往往关心怎么赚钱。但如果你的终极目标是财富增长，学会「守护财富」同样重要。
最近，我去深圳个人破产信息公开平台上逛了逛，还挺惊讶的——
自打2021年，深圳试点个人破产制度以来，有152人的破产申请被受理。
进入7月后，受理速度明显加快了：半个月就新增12条记录。
原先，我以为破产者都是高风险的投机客们，看完案件后才发觉，普通人离破产也并不遥远。
今天就来说说申请者们是如何一步步走到破产的，咱们又能做些什么，防止财富缩水。
01一个「新事物」：个人破产
我第一次听说「个人破产」，是在港剧《大时代》里——
华尔街精英陈滔滔，为了向丁蟹家族报仇，通过各种渠道借钱狙击对手。
但股市突然崩盘，股价暴跌，让他的资不抵债，直接破产。他欠债主的钱该怎么还呢？
图源：《大时代》
结果是他被宣告破产，每月除了能留下一千块生活费，其他收入都要还给银行。
我对这段剧情的印象很深，觉得银行还怪好心的，留着他慢慢还债，比暴力催收引发悲剧的手段高明许多。
从这部90年代的热播剧，可以看到个人破产制度在海外发展得相当成熟。
21年，咱们也开始破冰，在深圳试点个人破产（深圳居住、连续缴满3年深圳社保才能申请）——
它可以让还不起债务的个人，向法院申请破产，法院和债权人视情况免去一定债务。
具体有三种模式——
图源：深圳司法局
清算：盘点现有资产，债主瓜分，欠债者就能「无债一身轻」。
重整：双方各让一步，债主减少些利息。
和解：大家商量出一个解决方案，债主同意就行。
拿陈滔滔举例，他大概率属于破产重整，毕竟他拥有不错的赚钱能力，起码还完本金，债主才能满意。
估计你会问，会不会有人恶意逃债呢？
难度还是挺大的——
首先，咱们准入门槛高。
条例提到，因为「生产经营」（做生意、创业）、或是「生活消费」（贷款过多）两类原因导致的破产，可以申请。
深圳《个人破产条例》
像陈滔滔这样借钱炒股的投机客，就没希望了。
其次，过程有监督。
一旦法院受理，申请人的信息就会公开，接受社会的监督。
同时，大数据系统也没闲着，想要隐匿、转移财产，难度极高，恶意者还会被追究法律责任。
再来，用钱限制多。
除了生活必需资金之外，破产者的其他资产都要拿来还债，还债时长大约3-5年，同时受到消费限制、定期要资产申报。
两年间，尽管有1600人申请破产，深圳中院实际受理的数量还不到10%。
想要破产，没那么容易。
02 走向破产之路
那么，这100+起案例背后的人们，是怎么一步步走向破产的呢？
我从中选取了几个有代表性的故事，一起看看：
1. 因创业破产：进度不及预期
2018年，梁先生瞄准蓝牙耳机市场创业。结果历经多次研发，投入巨大；又碰巧赶上疫情，产品销售不畅，导致资金耗尽，让他背上75万债务。
现状：法院引导重整，3年内还完67万债权本金，利息可免除。值得一提的是，梁先生努力工作，一年加薪两次，已经提前15个月还清债务，成功上岸。
2. 因工作破产：连带清偿责任
张先生，年轻时下海经商，遇上公司经营不善，他作为连带责任人，背上183万的债务，卖房也不够还。退休后，76岁的他扣除2200元基本生活费外，剩余退休金全被划走，晚年生活艰难。
现状：法院引导和解，履行5.2万元的支付义务后，张先生剩余债务将免除。
3. 因生活破产：替他人还债
王女士的老公借款90万后，因病逝世，债务都压在王女士的身上。这些年，她将家里的存款、房子、车子都用来还债，自己积极工作，无奈本息滚到130万，利息（80万）比本金（50万）还多。
现状：破产程序中，王女士和债权人同意和解方式处理债权。
4. 因投资破产：屡投屡败
闫女士是电视台节目的主持人，为了多赚点，她先后投资电商平台50万（后公司破产）、游戏平台50万（后经营困难），过程中还遭遇项目方、朋友的欺骗，又损失116万，累计欠款248万。
现状：法院引导重整，先还金融机构欠款，再还朋友、亲属债权。
5. 因消费破产：以贷养贷
廖女士和余先生结婚后，想提升收入，于是用信用卡报名学习西班牙语，接连遇上父母生病、小孩出生，便通过借贷过日子。眼看网约车生意不错，两口子又借钱买车开滴滴，但收入不足以还债。目前累计债务达到139万。
现状：法院引导重整，确认92万债权总额，5年内还清本金，利息可免除。
看了这么多案例，还是挺唏嘘的，生活、工作、创业，破产的坑几乎无处不在。
我们普通人可以怎么做，降低风险呢？
03 如何远离破产？
这里给你总结了一些「远离破产」的贴士——
1. 不懂不投
深圳破产法庭庭长曹启选，经手上千起个案后总结：
破产原因中，创业失败（57.5%）和投机赌博（17.1%）合计占比七成以上。
*另外两大原因分别是：生活负债破产（21.4%），以及为他人借款、或担保破产（4%）
投资最重要的，是匹配自身承受能力，搞清楚投的到底是什么。
看到别人赚钱，就跟风参与，尤其危险。借钱投机、疯狂加杠杆更是不可取。
另外，创业和打工完全是两件事。除了需要技术能打，管理与销售也是必不可少的技能。
有创业导致破产的大厂员工，在自述中反省——
投身创业之前，不妨先用小资金尝试，培养对市场需求的敏感度。发现风向不对，及时止损。
2. 轻易别借贷
申请破产的案件中，78%涉及信用卡借款，这是债务人最想免除的债务。
不用抵押、来钱快，网贷、消费贷对有资金需求的人来说，诱惑力极强。
也正因为钱太容易借到了，没有规划的公司、或是控制不住欲望的个人很容易泥足深陷。债务就像雪球那样，越滚越大。
拿个人破产者平均8000块的月薪来说，借款利率达到15%，债务金额超过64万，利息就会高过8000。每个月不吃不喝也还不上。
所以，做好财务计划，不要过度消费，透支未来。
3. 备好保障
即使对未来保持乐观，咱们也该做好两手准备，降低风险造成的返贫概率，护住家庭财富的「基本盘」。
不少申请者的家庭都是因为疾病或者意外，导致支出扩大。
给自己和家人备上健康险，给家里的经济支柱配置寿险，可以降低「黑天鹅」带来的冲击。
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4. 签字借钱要谨慎
工作和生活中，签字前都得看清合同内容，更别替任何人做担保。
你会承担法律责任，有潜在的财务隐患。
另一个财务「黑洞」是借钱给别人，如果确定要借，双方最好有留痕文件，现在电子合同（腾讯电子签小程序）就挺方便的。
看过的自述书中，最打动我的是这段话——
普通人为了生存，颇为不易，时代的车轮碾压而过，脆弱的个体很难与之抗衡。
个人破产制度的初衷，是帮助那些诚实而不幸的人，从债务的泥淖里走出来，获得从头再来的机会和信心。
也希望接下来有更多的城市试点个人破产制度，宽容失败，给普通人一个「重启人生」的机会。
最后附上一张总结图——
晚安🌹
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《个人破产条例》全文：
http://sf.sz.gov.cn/szsgrpcxxgkpt/xgzy/content/post_8671961.html
《个人破产条例》常见问题：
http://sf.sz.gov.cn/szsgrpcxxgkpt/xgzy/content/post_8671992.html
深圳个人破产案件信息网：
https://birp.szcourt.gov.cn