晚上好，我是简保君~
昨天跟朋友聊天时说起今年双十一什么都没买，今年以来，自己的生活并没有发生什么变化；只是不知道为什么，消费欲望一下被掐灭了。
也许是某种「消费降级」的第六感。
很多同事爱喝咖啡，前几年，她们喜欢点些小众品牌的特调或者连锁的星巴克、Costa之类的；今年开始，办公室最常见的咖啡是9.9元的瑞幸。
便宜，量大，质量尚可，降低品牌溢价；「平替」正在逐渐参与我们的生活。
放在保险行业，这两年全国几百个地区都上线了政府和保险公司合作的惠民产品；惠民保能否成为我们靠谱的「平替」呢？
*小贴士：目前有175个地区已经上线或者准备上线「惠民保」产品，需要清单的朋友可以在文末入群领取哦~
01惠民保是什么？
惠民保的全称是「城市定制型商业医疗险」。
有了惠民保之后，看病住院除了可以正常享受医保的报销外，还可以额外使用「惠民保」报销，降低医疗支出。
从本质上看，惠民保跟医保不同，它是一个商业保险。
从保障范围上看，惠民保可以作为医保的补充，但保障功能又不如百万医疗险。
医保、惠民保、百万医疗险的关系对应下图所示。
惠民保最大的特点就是「三不限」：不限年龄、不限职业、不限健康状况都可以买。
这对于买不了健康险的人群来说，非常友好。
下面我以「北京普惠健康保」为例，跟大家聊聊，惠民保这类产品有哪些优势和不足。
02北京普惠健康保
北京普惠健康保是月初刚上线的，现在在参保阶段，等2024年1月1日进入保障期，时效1年；保费195元/人。
产品责任很简单，主要有3层保障。
1）医保目录内责任
基本医疗保险目录内自付医疗费用，包括门诊自付的医疗费用和住院自付的医疗费用；
像手术费、诊疗费、检查费、药品费等，也都包括了。
这一项的保额上限是100万元；健康人群按照80%赔付，特定既往症人群按照40%赔付。
2）医保目录外责任
基本医疗保险目录外自费的住院医疗费用，包括按规定在定点医疗机构住院发生的医保目录外符合要求的治疗、检查等费用。
这一项的保额上限也是100万元（其中单一药品限30万元，单一耗材限10万元）；健康人群赔付比例是70%，特定既往人群赔付比例是35%。
另外，这项责任还有个免赔额；健康人群2万元，既往症人群4万元。
3）特药责任
含25种国内特药和75种海外特药，各50万元的保额。
自从医保DRG之后，每个患者的治疗费用有了固定配比；
特药更加难走医保了，现实情形往往是患者自费，而动辄几万的特药，又有多少家庭能坚持下去。
北京普惠健康保给了健康人群60%的赔付比例，特定既往症人群30%的赔付比例；
这项责任也有免赔额：健康人群2万元，既往症人群4万元。责任其实挺简单的，优点也很明显——
1）不限年龄、不限职业、不限健康状况；
2）保费便宜，而且能通过医保个人账户支付；
3）主力利好老年人、高危职业人群，以及患有慢性疾病买不了保险的人群。
不足同样很明显：保障功能还有很大的提升空间。
比如，跟上海今年的沪惠保相比：
北京普惠健康宝国内特药责任50万元，健康人群2万元免赔额，赔付比例60%；
沪惠保国内特药责任100万元，0免赔，健康人群赔付比例70%。
由于每个地区惠民保产品的保障内容、条款责任、免责范围、免赔额、价格都不相同，因此无法一概而论「是否值得入手」。
不过，我可以教给大家一个基础的判断标准：
A级惠民保：
医保内外住院医疗费、特效药等都能报销，而且单项免赔额低于1.5万元，报销比例高（80%及以上），还能赔既往症，比如重庆渝快保升级版。
B级惠民保：
大部分惠民保都在这一档，医保内外住院医疗费、特效药都能报销，但各项免赔额在2万元左右，报销比例为60%~80%，约定某些既往症不赔或少赔。
C级惠民保：
只保医保内，或者医保外只能报销一小部分，比如药品、材料费等等，医保内外报销比例低于60%。
03
其实落在实操上，仍然需要自己有一定判断能力。
举个例子：
一个26岁的女生，买一份含特药责任的百万医疗险，每年保费在200元左右；北京普惠健康保则是195元。
这份200元的百万医疗险，不仅能享受到100%报销比例、重疾0免赔、特药全赔、CAR-T、质子重离子治疗、绿通服务；还有一个保证续保20年的保障。
对于年轻、身体健康的朋友来说，认真选份百万医疗险，不会太贵，但保障至少提高一两个级别。
最关键的是，如果某天惠民保停售，而我们身体也出现一些小毛病，比如结节、囊肿，再想买份百万医疗险，就很困难了。
所以，有需要的朋友可以来参加我们的7天保险训练营，这期学习营我们重点关注3个问题：
1）惠民保基础科普；怎么买，适不适合买？
2）如何用1000块搞定全套保险；
3）如何买保险更全面，更省钱？
名额有限，感兴趣的朋友欢迎提前扫码预约席位~
晚安。