晚上好~我是简保君。
昨晚跟朋友吃饭，朋友在平台上花了198元团购了三人火锅套餐。
这家火锅店，我2021年来过，当时俩人吃一顿得400多元。
时隔两年，人均价格从200元出头，降到了66元；味道还是很好，吃的也挺饱，不过我和朋友却隐隐为这家店担忧。
虽然这家火锅店是老字号，出餐水平稳定，回头客不少；但在周围隔壁七八家餐馆都倒闭时，它还能坚挺多久，不好说。
另外，身边很多朋友，今年都开始「精打细算」了，相比于外食，在家买食材和底料能省一半，叫朋友来家里吃饭的情况越来越多了。
今年，大家默契地都选择了「消费降级」的保守策略。
饭间朋友说，现在存款利息还没余额宝高，你们有什么存钱的好途径？
其实，从前两年存款利率连续下调，到今年的「跨城存款」，再到利率连降仍然不减存款热情，就能看出大家的选择了——
还是要稳一点，要省钱，要攒钱。
今天也借由这个话题，帮大家梳理一下，除了存款，还有哪些存钱思路。
01 储蓄险
这里说的储蓄险大致可以分成两类：养老年金和增额终身寿险。
另外还有一种叫做长期护理险。
长期护理险的本意指的是，国家针对失能老年人，需要长期照护时提供护理费或护理服务的保险。
比如，晚年生病在床、生活无法自理或受限时，就可以申请失能护理，在享受完护理服务后，用长护险对护理费用进行报销。
不过，现在市面上许多长护险，本质上都是增额寿附加了护理责任。
所以，也被归为了储蓄险。
无论是养老年金，还是增额终身寿，亦或者是披着长护险外套的增额寿；它们都能满足「保证兑付」这一特点。
这类产品是以人的寿命为保障标的，根据保险法规定，其金融安全属性是第一档，即使是所购买的保险公司破产、重组、收购、接管等都不会影响兑付。
目前，增额寿尖子生产品可以做到复利2.8%~2.9%，但无法突破3%。
养老年金的收益水平与被保人寿命相关性比较大，以60岁开始领取，领到80岁来测算，复利可以做到3.2%~3.3%
（具体收益需要参考产品、被保人投保年龄和缴费方式等因素，有需要的朋友可以添加助手免费测算：jane7bz13）。
02 分红险
在储蓄险7月份大调整后，市场上出现了一些关于「分红型储蓄险」的声音。
相比于传统的储蓄险，分红型储蓄险在选择逻辑上有着本质不同。
1）分红险有机会博取更高收益。
分红险的收益是由两部分组成的：保证收益和浮动收益部分。
目前内地分红险头部产品可以做到复利3.59%，不过这里面只有2.3%是保证收益，1.29%来自分红演示部分；
前些年，对于分红演示，保险公司一般会分高、中、低三档；
这两年改革后，演示的红利分配比例统一调整为70%，数据上可以让我们更直观地做参考。
2）需要考虑保险公司的投资水平。
与传统储蓄险直接选收益最高的产品有所不同，在选择分红险时，分红的浮动收益部分与保险公司的投资水平直接挂钩；
所以，除了产品本身过硬，我们还需要参考背后保险公司的投资水平、偿付充足率、过往分红达成率等要素。
总结一下，分红险这类产品，向上有机会博取更高收益，向下有保底收益能托底；
在整体投资行情低落的今天，反倒成为一个不错的选择。
03 香港储蓄险
最后要分享的是，很多朋友都听说过，但缺少深入了解机会的：香港保险。
实际上，香港储蓄险这些年一直在做的基本都是分红型产品：
投资者与保险公司共享成果，共担风险。
但香港储蓄险跟内地储蓄险分红型也有着两个很大区别：
1）收益更高，保底更低。
用户到手的储蓄险收益由两部分组成：保底收益+分红收益。
内地的产品，目前大多有2%以上的保底水平；但香港储蓄险大多只有1%的保底收益。
不过，内地分红险的最终收益很难突破3.6%，与之对应的香港储蓄险，最高收益却可以达到6%~7%。
同样是储蓄险，为什么香港就能高出不少呢？
原因就在分红收益上。
内地保险公司投资的大多是国内的基金、债券等，大约占总投资资金的70%-80%；权益类投资最高只能占总投资资金的20%-30%。
香港的保险公司，可以投资的范围就大多了。
从地域上来看，欧洲、美国等都能投；从投资品的角度看，股市、债券、私募等都能投。
香港保险的固收类资产占比一般在25%~35%，权益类资产最高占比可达70%~85%。
投资赚得多，分给用户的分红也就多了。
说两家港险龙头保司的例子：
保诚的隽X，固收类占30%，股票类占70%。
友邦的盈X2，固收类占25%-100%；权益类占0%-75%。
资金体量大，资金使用期长，投资种类多，又是在一套成熟的金融体系下由专业投资人士来做这件事；所以香港保险的收益自然高得多。
但6-7%的收益并不是保证的，得看市场行情和香港保险公司实际的投资水平。
如果碰上市场不好，回报率也会低一些。
举个例子，假设港险产品A的保底收益1%，分红收益5%；
在20年之前，市场行情好，保险公司投资赚的多，分红达成率基本在100%~130%之间；取个中间值（115%），收益是6.75%（保底1%+分红5%*分红实现率115%）。
而在21年、22年，全球经济都走下坡路时，保险公司自身投资收益也下降了，分红达成率基本在92%~98%之间；取个中间值（95%），收益就变成了5.75%（保底1%+分红5%*分红实现率95%）。
分红受市场波动的影响，保险公司每年都会披露上一年度的分红达成率，如果分红达成率太低，也会被监管强制性调低分红收益，这样一来，在产品宣传层面也是不利的。
因此，分红达成率相当于保险公司的隐形KPI。
2）适合多币种资产配置。
香港储蓄险可以用美元、英镑、欧元、澳元、港币、新币等多币种计价，也是很多家庭做汇率对冲、多币种资产配置的一环。
如果未来有明确的币种需求，那么在投保时可以有一定的侧重。
举个例子，老王计划5年后送儿子去美国留学，那么可以买一份美元保单；
这样，在未来孩子要用钱时，可以减保领取美元。
而如果老王家没有海外用钱的地方，就需要多考虑一些「汇率因素」。
比如，今天人民币需要7.312元才能兑换1美元，假设趸交一份1万美元的保单，成本是7.312万元人民币；
以每个保单周年增长5%来计算，5年后保单现价为12155美元；
而如果，此时人民币汇率上涨至，6.7元人民币兑1美元；
那么，这份保单能兑出人民币81438元，实际收益只有8319元。
因此，汇率波动也是我们在配置港险时，需要注意的一点。
最后，用一张图来总结这3类产品的保底收益和最高收益。
关于这3类产品的特点和背后的投资逻辑，先在这里简单跟大家做个分享。
落到实操中，其实还有不少具体问题——
如何在一堆相似产品中选出收益最高的那个？
自己的家庭情况究竟适合哪一类产品？
如何评估一家保险公司的投资能力？
怎样了解保险公司的分红达成率？
想买香港产品需要做哪些准备？
...
由于文章篇幅有限，如果想进一步了解具体产品或系统学习思路，欢迎参加我们的「4天储蓄险实操营」。
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