晚上好，我是简七编辑部的卫星~
前两天，央妈宣布MLF降息0.15%，让商业银行的借钱成本低一点。
从以往的经验看，这或许会引发一系列连锁反应——
一方面，下周和咱们房贷相关的LPR，有希望跟着降一波；
另一方面，「让利」可不是白来的，各大银行的存款利率估计还得下行。
这个消息治好了我的存款拖延症，我马上做起攻略，火速前往一家利率相对较高的银行。
果不其然，拿三年期大额存单来说，这家银行上周还有3.5%的利率，本周就降到3.45%了。
并且大额存单过于抢手，一周放一次额度，手快才能抢到。
由于当天没额度，客户经理转头介绍起大额存单的「转让专区」，一个随时买卖「二手」存单的地方。
图源：某银行app存单转让区
翻了几只产品后，我有了新发现：用好转让功能，大额存单有机会赚多1%+。
01
比如这只产品——
卖家买入20万，转让价格为21.1万，持有期约为1年。
那么简单算一下，成功转让后，他一年的收益率可以达到惊人的5.5%😍。
*收益率=收益/本金=1.1万/20万=5.5%
要知道，大额存单是存款家族的一员，单个银行存款不超过50万，自带保本属性；
而5.5%的收益率，几乎跑赢了所有现金、理财、债券基金提供的回报。
「无风险+高收益」的组合，属实震惊到我了。
那高收益是怎么来的，能不能维持呢？
我看了下转让细节，5.5%的收益率可以拆解成两部分：
其中，4.05%是利息收益。
卖家入手的这份存单锁定了5年期、4.05%的利率。买入20万，每年能获得8100元的利息收入。
剩下的部分（1.45%），来自利率的「价差」。
过去一年，存款产品的利率不断下降。
卖家相当于高利率买入，低利率转手，得到市场的馈赠——
存单还剩4年，理论上卖家还有32400元利息（8100*4）待领取。
不过，由于利率下降，3.45%的利率已经能让买家满意，他们预期四年赚到29118元就够了。（转让价21.1万*3.45%*4）
两者的差值（3282元），就是卖家从利率下行中获得的「超额收益」。
几个小时后，这只产品就成交了，卖家成功将收益落袋为安。
02
不难发现，「超额收益」的多少和利率变动的方向、幅度息息相关。
利率下行、并且降幅越大，那么转让赚到的「利差」就会越多。
我算了一笔账：如果现在买入3.45%的三年期存单，明年利率能降到3%的话，转手卖出的收益率仍然有4%（3.45%利息+0.45%利差）。
看上去还不错~
当然，这只是理论回报。
一旦未来利率降幅不大，甚至不降反升，期望值就得降一降。
另外，转手卖出前，你还得多想一步，考虑卖出后的资金放哪里。
要是没啥好去处，不如持有到期。
除了有希望薅利率的羊毛，「转让专区」还可能蹲到意外之喜。
比如今天，我就看到一款3.5%、剩余期限不到三年的产品，比「一手」存单的利率还高，结果秒没。
这种「掉馅饼」的机会，时不时就会出现。
可能是卖家急用钱，或者对转让利率不敏感，比较慷慨。
不过，抢购的人也多，好机会转瞬即逝~
03
最后，再来说说大额存单怎么买更划算。
首先，大额存单有一定起购门槛，单笔20万起。
相比几十元就能买的定期存款，购买难度高出不少。
其实只看收益的话，它俩相差不大。
比如我咨询的这家银行，定存（1万起）和大额存单三年期利率都是3.45%。
两者最大的区别，在于持有过程中的灵活性——
万一遇上急事，要提前取出定期存款，利息只能按活期利率计算，几乎为零。
而大额存单可以转让、可以质押，损失要小很多，甚至能赚上一笔。
再来，就是选一家功能齐全、收益不错且靠谱的银行了。
1）APP上查功能
并不是所有银行都有大额存单转让、质押的功能，你可以提前做好功课。
比如下载银行的APP，看看有没有转让专区，或者直接问客户经理。
2）找到靠谱的银行
收益上，地区性的银行利率明显更高，大行、股份制银行利率偏低。
这也不难理解，大银行客源广，不差钱，中小银行只能靠价格优势吸引客户。
虽说存款都有保险的保护，但万一遇到去年村镇银行的事儿，也挺闹心的。
我自己不会追求最高的利率，更在意银行的靠谱程度，排查时会留意几个指标——
首先看规模。体量越大的银行，相对而言可靠性更高。
其次看业绩。每家银行都得披露年报（银行官网查找），我会关注营收、利润的增速，也会看不良率（有多少贷款没收回来，越低越好）、拨备覆盖率指标（给坏账的准备金比例，越高越好）。
对比行业均值和增长趋势来看，心里更有底。
再来看背景。优选那些上市的银行，它们融资更方便；没有上市的话，可以选择央企、国企作为大股东的，实力更强。
其他的信息，比如负面舆情也很值得参考，综合考虑再作出决策。
3）跨城存款可「套利」
再送上一个能够提高收益的小贴士。
各个银行在不同地区的存款利率都不一样。
比如这家银行在上海的大额存单是3.45%，但福建就有3.75%的利率。
碰巧接下来我有去福建的行程，打算顺路去当地银行开卡存钱。
你也可以多问一嘴，哪里利率高，顺便的话，不妨优选高利率地区。
好啦，大额存单就和你聊到这里了，附上一张总结图——
