晚上好呀，我是简七编辑部的艾小白~
昨天深夜，央行和金融监管总局联手发布了两个「王炸」文件。
一是降首付：首套、二套房的首付比例下限*降到20%和30%，贷款利率下限也相应调低。
*国家规定下限后，各城市可以「因城施策」，根据自身情况来制定具体指标，只要不低于下限就行。
二是降利率：官宣9月25日起，存量房贷利率就能申请下调。
对已经买房的小伙伴来说，盼了好久的存贷下降政策总算来了~
究竟能省多少钱呢？
咱们赶紧看一看~
01
先说存量房贷。
央妈的原话是——
在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
划个重点：首套、商贷、个人。
所以，二套房、公积金、非个人住房都不适用。
举个例子详细解释解释——
果子现在的房贷利率是LPR+100bp，但他贷款时，所在城市的首套房贷利率下限是LPR，那么这次最多能下调到LPR，降幅达到100bp。
而小狸的房贷利率始终是LPR，和当时的下限一样，这次就无法下调。
怎么知道自己贷款时，所在城市的房贷利率下限呢？
2019年10月以前，房贷利率的下限一般在贷款基准利率上打个折。
2019年10月之后，全国首套利率下限的普遍是LPR，2022年5月到现在则是LPR-0.2%。
部分地区会有不同，咱们可以在央行各省/市分行官网找到数据。
比如上海的利率一直就挺高的——
图源：央行上海总部
有媒体给出了乐观的预计，存量按揭利率的平均降幅大约为0.8%。
以100万元、25年期、原利率5.1%的存量按揭为例，降个0.8%的话，一年可以省下5000块。
注意哈，这是平均降幅，具体到个人，差异就很明显了。
比如一线城市的小伙伴，首套房贷基本都按下限放款，大概率不用调整。
02
主要受益的是两类人——
一类是利率「高位站岗」的朋友。
前面提到的果子就是这种情况。
果子现在的利率是LPR+100bp，按照现在的LPR（4.2%）来算，房贷利率是5.2%，妥妥的高位。
这次调整后，利率最低可以降到4.2%，能省下不少利息呢。
果子背着200万的房贷，期限30年，等额本息还款。
调整后，果子的月供将从10982元降至9780元，每个月少还1202元，总利息能减少43万多。
另一类是符合现在「认房不认贷」规定的人群。
最典型的就是那些改善住房的朋友。
之前，我们的政策是「认房又认贷」，即使卖一买一，房贷也按二套房的利率算，动辄5.5%以上，有的甚至达到6%以上。
现在改为「认房不认贷」，只要你名下只有一套房，房贷就按照首套利率算。
这部分朋友省下得更多。
假设你之前的二套利率是6%，现在最低能降到4.2%。
同样是30年200万，本额等息还款，月供能从11991元降至9780元，每月少还2211元，总利息减少近80万。
本周，北上广深全面加入「认房不认贷」的队伍，受益的人数更多了。
而且，这一次，房贷是固定利率的朋友也有希望减负。
你可以和银行协商看看，从9月25日开始申请，当然，同样也要需要满足原贷款发放时，所在城市首套房贷利率政策下限。
考虑到申请的人可能会很多，央行也鼓励商业银行批量执行，所以，到时候商业银行大概率会出一个便捷通道，比如开通线上申请通道等。
03
除了存量房贷减轻买房后的负担，买房的利好也有不少。
图源：央行官网整理
一是降低首付比例下限。
首套房政策变化不大，首付统一降至2成，大部分城市已经执行。
二套房的步子迈得比较大：首付比例下限降到30%。
目前，主要一线、核心二线城市的二套房首付比例甚至能达到60%。
买套300万的房子，以前得一次性拿出180万，现在最低准备90万就能上车~
二是降低贷款利率下限。
各地首套房贷款利率都落实地挺到位，一些房价连续下跌的城市能自行设置下限，甚至能低到3.6%（LPR-60bp）。
解绑最多的是二套房利率，下限原本是LPR+60bp，现在可以低到LPR+20bp。
「直降」40bp，还贷压力减轻了不少。
最后，再说下对市场的影响。
这次下调存量贷款利率，相当于给买房小伙伴，定向发放了「消费补贴」。
每个月手上的资金多了，就有更多的钱买买买。
一定程度上，会刺激消费。
所以咱们也能看到，今天家电、零售、消费股票都跑赢了指数。
另外，和存量贷款利率同步下调的，还有存款利率。
目前，四大行两年期以内的存款利率都不到2%。
想追求更高收益的朋友，得给资金寻找新去处，债券、股市可能会有机会。
*昨天我们聊了聊稳健理财的几种方式，可以看看：存款利息更少了，我又找了 3 个「低风险」产品
好啦，这次存量贷款下调，你能省多少呢？省下来的钱会用来消费吗？欢迎在评论区聊聊😉~