晚上好，我是简保君～
前段时间，老家的大姨摔了一跤，说是小外孙弄洒了油壶，大姨进门时没留意，一脚踩下去，就滑倒了。
据大姨说，摔倒那一瞬间脑子都木了，一片空白，过了好久才想起来求救，可当时家里只有小外孙，身边又没有手机，只能坐在地上等家人下班。
后来大姨被紧急送医，确诊为股骨骨折。
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医生本来建议做个微创，但后来得知大姨有些慢性病，手术麻醉的风险比较高，评估后还是保守治疗——回家卧床静养。
这样一来，大姨一家可急坏了。
前两年表弟结婚，大姨出了首付，小两口背着房贷，去年家里又新添了一个小宝宝，经济压力一下就上来了，好在大姨已经退休，能帮着看看孩子、做做饭。
本来各自分工明确，小两口管赚钱，大姨管孩子，结果出了这事，表弟不仅要考虑大姨未来的康复治疗费，还要请个保姆帮忙照顾。
当然，钱还是小事，关键是大姨不仅身体上受罪，心理上还在自责——拖累了孩子。
在老一辈身上，很多人都有类似的经历：辛辛苦苦攒下的成果，一朝被偷塔。
根据卫生部门的调查显示，我国60%的人，在生命的最后28天，花掉了一辈子60%的储蓄。
实际上，解决「被偷塔」这个问题，没那么难。
像大姨的情况，一份两百多块的意外险就能解决；
再极限一点，买一份一家五口共享100万元保额的意外险，一年只需要378元。
在进攻的时候，我们也要先做好防守。
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很多人对保障问题头大，关键在于保险太过专业，不知道从哪开始，看不懂专业术语，踩坑的风险很大。
比如说，给小朋友买定期寿险。
很多家长都想把最好的留给孩子，自己身上没什么保障，对于孩子的保障却非常积极。
定期寿险这类产品，赔付的标准是被保人发生身故或全残；说白了，这份保险压根不会用在被保人身上，而是一笔给被保人家人的安慰金。
小朋友既不需要承担家庭责任，受制于监管规定也买不了太高保额，真的没必要。
反而是家长应该给自己买一份，毕竟上有老下有小，甚至有些朋友身上还有房贷、车贷，万一发生事故，家人将处于非常被动的位置。
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那么，究竟有什么保险是大家需要的，而又有哪些不必要的呢？
首先我们要了解一下健康险的四大支柱，它们分别是：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。
1）意外险
意外险保障范围主要有三部分——
① 意外医疗：如被动物抓伤咬伤、摔倒或跌倒损伤、交通事故、骨折等。
② 意外残疾：关于这一项责任，一般有【保全残】和【保伤残】两种。
前者的残疾程度大概相当于后者的最严重级别，可见，伤残的责任范围远大于全残，能赔到的概率也更高。
③ 猝死风险。
需要说一下，不是所有意外险中都涵盖了猝死的保障。
这是因为，很多猝死的案件，是心源性猝死，这属于疾病的范畴。
所以关注猝死责任的朋友，一定要提前看清楚是否涵盖。
2）医疗险
从保险公司披露的理赔数据来看，医疗险占健康险总赔付案件的90%左右，相比其他险种，医疗险的使用频率更高。
几百元的医疗险很有用，一定要给自己和家人都配上。
但医疗险是给付型保险，实报实销，所以每人一份就够了，重复买了也无法重复报销。
3）重疾险
重疾险也是大头，一人得病全家返贫的案例并不少见，而一张重疾保单就能解决，人得大病没钱看病的问题。
由于重疾险是给付型保险，出险后，符合理赔条件的，保险公司会按照当时购买的额度来进行赔付，也就是买多少赔多少。
像恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这类重疾高发疾病，平均治疗费用在30~40万左右；
所以建议买重疾时，保额尽量往高了买，二三线城市的居民最低要买到30万元，一线城市居民建议买到50万元；才能在出险时，真正帮到我们。
4）定期寿险
定期寿险适合给家庭经济支柱买，它对标的是极端情况下，家庭经济支柱身故后，家里陷入经济危机的风险。
举个简单的例子，A先生车祸身故，身后留下了200万元房贷，此时老人孩子都需要照顾，A太太一人无力偿还贷款；如果有份定寿，这个风险就被保障了。
因此建议定寿的保额至少要覆盖家庭贷款，以及打算安置家人的钱。
由于老人、小孩不承担经济责任，就不建议给这类人群购买了。
好啦，以上就是关于保障思路的基础分享，落到具体的配置方案中，不同家庭选择的保障重心、具体产品，都会有差别；最好的思路是，在配置之前，自己先学一学~