前几天，朋友们讨论了一个问题：攒够多少钱才敢退休。
我发现大家对于「养老预期」都比较高，这在某种程度上反映了我们对「养老生活」需求的焦虑——
如果想要老年生活过得体面，只能寄希望于年轻时多攒点。
另一方面，我发现因为延迟退休、老龄化等诸多现实因素，大家对「社保退休金」的预期越来越低了。
今天就来带大家算算，打工人退休后能领多少养老金，稍微体面点的老年生活又需要多少钱。
“打工人退休后能领多少养老金”
先问大家一个问题：
等我们退休时，单靠社保退休金来养老，够不够？
大家都下意识觉得——不够。
那大概差多少呢？
70%？
50%？
还是30%？
这个问题，可能就没那么好回答了。
计算这个数字之前，带大家回顾下#养老金代替率：
养老金替代率=退休后养老金收入/退休前收入*100%
根据世界银行的建议，想要维持退休前的生活水平，养老金替代率要大于70%。
简单来说，就是月薪1万的打工人，退休后至少要拿到7000元，才能维持退休前的生活水平。
大家记一下70%这个数字，我们继续往下。
追溯到90年代，会发现我们的基础社保退休金替代率，总体呈现出下行趋势。
*图源：wind
目前，企业职工的退休金的替代率在40%左右，事业单位退休金替代率在60%左右。
那这笔账就很好算了——
咱们从未来想过什么样的养老生活，来倒推现在需要准备多少钱。
“体面养老，需要多少钱。”
一直说，买保险也好，养老也好，很多事情都是丰俭由人。
我们也不跟高档养老社区、各种精品养老生活比，就按照世界银行的建议，月薪1万的打工人来计算。
举个例子：
35岁的老张月薪1万元，打算60岁退休。
按照养老金替代率70%来倒推，老张需要在60岁时，每个月拿到相当于现在7000元的购买力，才能维持正常生活。
这里我没有找到通胀率的官方数据，网上有很多知识类博主从实际购买力、费雪方程等计算模型中，得出的接近答案是：
2000-2020年，平均通胀率大约在每年7%左右。
*大家有兴趣的可以去知乎看一下，计算过程相当硬核
考虑到之前几十年，国内经济高速发展；那么未来随着经济发展速度变缓，通胀率大概率也会下降。
假设未来25年里，平均年通胀率为4%，现在的7000元，大约相当于25年后的19000元。
那25年后，60岁的老张，退休时能拿到多少钱呢？
按照现在的政策，我在网上搜了个#养老金计算器，测算了一下——
据推测数据来看，月薪1万元的老张，退休后每个月能拿到8540元。
老张想要实现养老金替代率70%，那除了社保退休金外，他还需要通过别的途径来补上10460元。
如果老张有几套房子，老张完全可以出租或售卖，用房养老。
如果老张持有一些年金险或增额寿，可以用账户里的钱来养老。
如果老张持有优质公司的股票，也可以用每年股票的分红、收益，来养老。
总之，实现路径多种多样，重要的是现在就要行动起来。
“做时间的朋友”
对普通人来说，有没有门槛比较低，安全性又比较高的，获取养老金的途径呢？
有。
我们刚才说的年金险和增额寿（统称为储蓄险）就是这样一类产品——
可以保证本金的安全；
收益水平不会受到利率下行的影响；
长期稳定的复利收益。
我拿一款增额寿产品给大家举个应用案例：
35岁的老张，每年拿出4万元买弘康·金玉满堂增额终身寿，连续交15年，总保费60万元（表格内黄色部分），在老张50岁前，这张保单就交完了。
如果老张60岁退休，除养老金外，每个月还需要5000元（每年6万元，表格内红色部分）来补充生活所需，就可以从这张保单的账户里领取。
每年领取6万元，老张从60岁领到88岁，总共领取了1,737,780元，相当于本金的2.9倍（内部收益率irr在3.48%左右）。
如果老张中途有急需用钱的情况，也可以从账户中取出更多的钱，非常灵活。
当然，储蓄险的用法还有很多——
不仅可以用来规划养老；给孩子攒教育金，亦或是纯粹当成一个安全稳健的理财账户，都可以。
储蓄险最近很火，但还是希望大家能买得明明白白。
比如——
- 如何同步解决孩子的教育费用和自己的养老钱？
- 3.5%的复利，是怎么计算的？折算成单利是多少？
- 家庭资产配置的正确思路？
只是看这篇文章很难系统了解，这一类无风险的储蓄产品。
不同的家庭情况、不同的需求指向，所适用的缴费期和具体产品，会有一些差异。
如果大家对储蓄险感兴趣的话，可以预约1V1咨询，规划师会根据咱们的实际情况给咱们拉取利益演示、单复利测算，并制定家庭保障方案。