大家好，我是简保君。
上次通知了金玉满堂9月份要停售，收到了很多私信，除了关于产品的进一步咨询，还有一些用户的小纠结——
增额寿和年金险，买哪个好呢？
这让我想起之前帮儿子复习数学，有道题是这样的。
其中，@表示加2；&表示乘2。
虽然最后结果都是4，但是中间过程是不同的。
其实很多朋友有点分不清增额寿和年金险，只知道都是储蓄险，都可以用来存钱、养老。
问一些不懂的销售，大概就说两者没啥区别。
稍微懂一些的人，可能会告诉你资金安排上增额寿更加灵活。
对于只想做简单资金规划的人来说，差不多知道这些也够用了。
但如果想要通过这张保单获得更多，比如财产隔离，实现收益最大化等，就一定要了解清楚区别在哪里，分别适用哪些情况了。
今天的文章可能理解起来会有点难，适合对这两类产品有一定了解的朋友；如果不懂也没关系，先了解个大概，然后在文末联系专业靠谱的人帮你规划也可以。
资金的安排
把钱存进去，什么情况下能用？这是大家最为关注的一点。
先说年金险，年金险的钱什么时候能领，能领多少，一般在开始就设置好了。
比如说教育金，一般要等还在满18岁才能领取，每年领取多少钱，领取几年，保单什么时候终止，都是固定的。
养老金也是一样，要到法定退休年纪，每年领取固定金额的钱，大多数养老年金是保证领取20年，之后“活多久领多久”。
对年金险不太了解的朋友可以参考：1个水池，看懂年金险
增额寿则简单的多，它本质上是寿险，被保险人身故才赔钱。
不过，增额寿这种产品里有个「减额退保」功能，也就是说，当你需要用钱了，就可以用这个减保功能，从保单里领钱出来用。
说白了，增额寿就像一个存钱账户，平时慢慢复利生息，想用钱时就按需取用，相当灵活。
所有权的归属
领的钱可能一样多，但是钱归谁却可能大有不同。
想从增额寿里取钱，这钱要么属于投保人，要么属于受益人，与被保人是无关的。
平时我们说到底是给爸妈买，还是给子女买，保单的归属没大区别。
常规思路有两种：
要么以孩子为被保人，孩子活得久，保单复利生息的时间会长一点。
要么以自己为被保人，在受益人的设置上可以覆盖父母、配偶、子女三代人。
举个例子：父母想给适婚子女存一笔钱，但是又想做一些财产隔离。
选增额寿就比较合适，以自己为投保人和受益人，子女为被保人。
万一婚姻发生变故或者子女发生意外，这张保单仍归父母，不需要参与分割。
而年金险多了一个领生存金的环节。
生存金是属于被保人的财产，自然完成了一个从投保人到被保人的财产交割和债务隔离。
比如，小秋为自己的父母投保一份55岁开始领取的年金险，开始领取后现金价值归零。
在父母55岁之后，每年按照约定领钱。
以后小秋的债务问题，不会影响到父母继续领取生存金，父母也无需参与还债。
收益率
相比前两点，收益率的差异会小一些。
增额寿的收益率比较稳定。
长期来看，好一点的产品可以很接近3.5%的复利收益。
比如金玉满堂，30岁买，30年后IRR就可以达到3.48%，之后继续增长，最终增长到IRR3.49%左右。
这个收益率也不会因为你中间退保而变小。
年金的收益波动相对就大一些，有时候很低，才3%出头，有时候甚至可以超过3.5%。
主要影响因素是寿命，一般领得越久，收益率越高。
家族有长寿基因，或者对自己有信心的，选年金大概率能领到更多的钱。
如果你还在纠结两者的收益，可以给你举个简单粗暴的例子：
25岁的小赵投保一份金玉满堂增额寿，在60岁时，按照年金险每年固定金额的方式领取，能领到85岁。
已知年金险是保证20年领取的，假如小赵从60岁开始领取，只能保证领到79岁的部分，超出就是活多久领多久了。
也就是说，如果小赵最终寿命超过85岁，则买年金收益更高；如果小赵没有到85岁，则买金玉满堂增额寿收益更高。
具体的演算过程，大家可以参考：「03部分」的第一个案例
除了实打实的收益，增额寿的领取要更灵活，比如今年少领点明年多领点，比如家里急需用钱提前取一部分，都可以做到；而年金险则只能在固定时间领取固定的钱。
不过，有些年金险产品附带了锁定养老社区入住权的福利，这是增额寿没有的。
简而言之，关键要看个人情况和具体需求，不过增额寿总体来说是能适用于多种场景的。
对普通人而言，年金和增额寿都是能够锁定长期稳定收益，而且保本的投资产品。
至于如何选择，可以参考前面3部分，想清楚自己的需求到底是什么，让专业规划师为你选择适合的产品。
* 文章中做演示的这款【金玉满堂增额终身寿险】将在9月30日停售，有需要的朋友要抓紧了！
最近后台咨询量暴增，回复可能会不及时，我们特别为简保君粉丝开了一个「在线答疑群」，有任何问题都欢迎甩到群里来，或者直接联系你的专属规划师。
