最近市场波动大，你的账户还好吗？
我身边不少新“基民”，刚入场就套，心态有点崩。很多人跟我感慨：就不应该跟风，买点安全的理财，多好。
估摸也是这个原因，最近咨询「保本」储蓄险的人，也明显多了起来。
储蓄型的保险，我也讲过不少。结合最近回答的问题，今天把一些重要的问题，再讲一讲。
感兴趣的朋友，一定要认真看哦~
01
什么是储蓄型保险？
储蓄型保险，并不是个专业定义，而是我们对那些具备强制储蓄功能的理财型保险产品，一个形象的称呼。
从目前市面上的常见产品类别来看，主要包含年金和增额终身寿，这两类产品。
以前都做过详细科普：
另外就是要注意区分下储蓄型保险和理财型保险，后者包含前者。
像我们碰到的万能险、投连险等等，和储蓄型保险一起，都属于理财型保险的范围。
02
储蓄型保险，有哪些特点？
既然是用于理财，我们分析储蓄型保险，主要从理财产品的角度来看。
具体说来，就是理财产品的三性：风险性、收益性和流动性。
1）风险性
储蓄型保险一个最鲜明的特点，就是风险极低，基本可以等同于「保本」。
而且在我们投保的时候，保险公司会在合同里面明确约定：
账户里现金价值增长（退保能拿到的钱）和未来能领取的钱（针对年金险）。
这等于在买入的时候，就锁定了未来的收益。
而且在我国，保险公司破产的概率微乎其微，即便破产，监管也会介入，保障你的保单权益——可以说安全系数比银行还要高。
注意，有一种情况是可能导致亏损的，就是你投入之后，短期内就要退保，这个时候，账户里的积累可能还没有回本，这时候退保是有损失的。
2）收益性
从目前的主流储蓄险产品情况来看，目前的产品长期年化复利收益在3.5%-4%之间。
3）流动性
储蓄型保险的流动性是比较差的，提前退保有损失，一般建议最好持有10年以上。
持有时间越长，越能享受复利的价值。
一句话总结，它是一类长期保本、且能锁定长期收益的理财产品。
03
这类产品，适合我吗？
从产品的属性看，储蓄型保险最适合解决的，是孩子未来的教育、或者自己养老的需求。
如果你不太喜欢风险，也有长期不用的钱，它也是很合适的去处 ——
毕竟现在各类理财产品的收益越来越低，提前通过储蓄险锁定长期收益，划算。
跟大家分享几类我碰到的比较典型的案例，欢迎对号入座：
1）上有老下有小的中年「打工人」
一方面，需要准备孩子的教育；
一方面，也开始意识到养老金靠不住，希望为自己和另一半早做准备；
给爸妈做养老账户，也是常见的咨询情况。
这两种需求，年金和增额寿都可以满足，要结合具体的情况做方案。
2）讨厌风险、希望锁定长期收益的投资者
这类朋友选增额寿居多，单纯看中产品的安全性和长期收益。
就好比买了一份锁定利息的大额存单，不用担心涨跌。
3）一、二线城市的单身女性
很多人对结婚生子抱着随缘的态度，所以早早开始为自己的未来打算，希望通过储蓄型保险，来解决未来退休养老的问题。
4）希望实现强制储蓄的高收入年轻人
长期锁定资金，防剁手利器。一般我会推荐更灵活的增额寿，多年以后，可以按需灵活支配账户里的资金。
5）一些特别案例
比如婚前希望做一些资产的隔离、或者丁克家庭夫妻双方的养老准备、重组家庭给孩子设立的账户，等等，都可以做设计。
04
如果投保，花多少钱买比较合适？
答案因人而异。
一般来说，我会根据家庭的整体财务需求、还有你个人的投资经验还有风险承受能力，做综合的建议。
给大家2个通用的思路建议吧：
1）害怕风险，可以多放点钱进去，反之亦然
如果你害怕风险，可以适当提升这类安全资产的配置比例。
整个家庭在高风险：低风险的资产配比上，可以考虑四六开、三七开，甚至更高比例的保守理财。
储蓄型保险，属于防守型的配置，收益不算高，但贵在十分安全可靠，能稳稳的hold住你的长期财务开支需求。
2）从未来的需求倒推
从需求倒推，也是一种常见的做法。
孩子教育要花多少钱，养老存多少以后才够，一般我们都可以算出来。
再用需求倒推，现在要存多少钱才够，根据目前的资金实力，全部或者部分通过储蓄险来实现。
但不论如何，投保储蓄险都要注意：
· 既要避免投太多：以免掏空家庭的流动性
· 也要避免投太少：太少了以后能拿的钱很少，价值不大
好啦，关于储蓄险的一些常见问题，就先聊到这里。
如果你对这类产品感兴趣，可以扫码加小助手为你解答问题~
