大家好，我是简保君。
很多朋友都是在成立小家庭后，开始系统地规划保障责任；
有了夫妻法律关系，就可以成为彼此保单的投保人和受益人了；而男女朋友则不享受这一层权益。
今天想跟大家聊聊结婚后，才能投保的「夫妻互保」到底是什么、以及是否适合你。
01
什么是「夫妻互保」
先简单解释一下：
所谓「夫妻互保」指的是保单的豁免权，就是你当我的投保人，我当你的投保人，一份保单中，你中有我，我中有你。
当然了，这种形式只适用于法定夫妻关系，没领证的男女朋友，行不通。
举个例子：
30岁的王先生和王太太，想要投保重疾险，保额50万，于是投保了两份保单，都附加了投保人豁免责任。
一份是先生为太太投，每年缴费4700元；一份是太太为先生投的5930元。
投保5年后，王太太不幸确诊了原位癌，符合赔付条件；
保险公司在赔付了轻症责任后，还同时豁免了两份保单后续的缴费责任，共计265,750元。
因为太太的保单，被保险人出险，所以豁免；
而先生的保单，太太作为投保人出险，所以基于投保人豁免也免了。
而此后，保障责任仍然有效，可以继续使用。
简单概括，夫妻互保后，无论双方中哪一个发生约定事项，两份保单的后续保费都可以豁免。
如果王先生和太太都是自己给自己投保，那在太太获得赔付后，就只有自己的保单不需缴费；而先生的保单就正常收费。
夫妻互保，某种程度上来说，是用很小的资金，帮我们实现了杠杆最大化。
02
「夫妻互保」需要注意什么？
看了上面的解释，不知道有没有冲动先把证领了再来投保。
别着急，在选择「夫妻互保」时，有些注意事项千万别忽视。
1）投保人要通过健康告知才可以投保
夫妻互保一般只出现在长期险种里，比如重疾险、定期寿险。
而投保人的健康告知，往往要比被保险人更为严格。
通常来说，非标体很难加上“投保人豁免”的责任。如果夫妻一方健康情况不佳，那就无法夫妻互保了。
2）投保人豁免占用风险保额
每家保司都有规定的风险保额，对投保人和被保人的保额进行限制；
如果是夫妻互保的情况，那么双方就会占用一部分，各自的风险保额。
举个例子：
张太太给张先生买了一份，50万保额的重疾险，保障至终身，每年保费8800元，缴费期30年。
张太太在这份保单中加了投保人豁免，相当于每年的保费都占用了她自己的风险保额。
30年里的总保费是26.4万元，产品的保额上限是50万元，那么此时，如果张太太想要买同款产品，能选择的保障额度不足24万元。
一旦超过24万，系统就会提示说保额超限，无法投保——
出现这种情况，其实就是因为选上了“投保人豁免”。
投保人豁免，相当于给投保人保了一个小额重疾；而这个小额重疾，会占用总共可以投保的额度。
3）「夫妻互保」不是免费的
夫妻互保作为一个附加险，也是要收费的。
虽然增加的保费并不会很多，参见2），它的本质是在缴费期间保一个小额的重疾或寿险，而且额度会越来越少。
如果预算充分，那么还是比较建议加上的。
4）万一两个人分开了怎么办
这两年，离婚率连续上涨，让很多朋友心里也会发怵：
现在关系好，怎么都好说，那万一，要是未来有什么突发情况呢，夫妻互保的保单又该怎么处理呢？
说实话，这个可能会有点麻烦。
如果好合好散问题不大，大家可以协商一下，先把投保人豁免责任单独退掉，然后再各自变更保单的投保人，自己给自己投。
就怕闹得比较僵，保单的权益没法保证，因为所有权和处置权是归投保人的。
所以，请珍惜身边愿意「夫妻互保」的另一半，说明你们的感情基础还是比较牢靠的，值得信任。
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