1招看清储蓄险的「真收益」

观察仔细的朋友会发现，储蓄险的宣传页面会清清楚楚的写着预定利率3.5%，这是由监管所规定的：储蓄险产品预定利率最高不超过3.5%。

但是，不要想当然的以为，自己这份保单的真实收益就是3.5%。

其实呢，预定利率≠实际收益率。

来简单说说，预定利率是啥。

预定利率是保险公司设计产品时，用来定价的利率，也就是定保费的。

说白了就是，保险公司拿你的钱去做了投资增值，同时按照约定的收益分给你。

很多人说保险合同里找不到3.5%这个数字，其实它藏在现金价值表中。

现金价值表是会白纸黑字地写在合同中的，是你账户中若干年后确定的钱，不是分红险或者万能险中的演示收益。

通常20年以后（前期有缴费和费用的影响），把每年的现金价值除以上一年的现金价值，就可以得到约1.035这个数值，也就是按3.5%增长。

如果保险公司投资水平高，超过「预定利率」，除了答应给你的那部分，自己也能赚到更多的钱，达到双赢。

如果投资水平达不到预定利率，你也别担心，因为给你的收益是保证的。

这时候保险公司只能动那些浮动收益的产品，像万能险、分红险之类的，可能只能拿到很少的收益或者没有收益。

因为保险公司前期一定会有费用发生，所以对增额寿来说，收益率可以很接近，但是低于预定利率。

顺便说一句，千万别被骗了。

有两个利率经常被代理人或中介机构大肆宣传，让你误认为它们就是是保单收益率（因为一般会超过3.5%）--「保额增长率」和「结算利率」。

要如何从市场上诸多储蓄险产品中，挑出收益高的那一个呢？这就要看IRR（实际收益率）了。

IRR（内部回报率）：是一种投资的评估方法。

我们在做投资时，不管这款产品包装的有多好，最重要的还是关注产品的IRR值。

比如一款增额寿一次性缴费10000元，10年后可领14000元。把这些资金明细输入电脑，然后输入公式IRR，就可以得到实际收益率3.42%。

注意，IRR算出来的是复利，折算成单利，就是4%。

所以，储蓄险产品的实际收益，除了跟保费有关，跟我们如何缴费、何时领钱、何时身故都有关，是需要计算得到的。

用一款热销产品给大家举例，能很明显的看出来，不同缴费期、不同保单年度，实际收益率都是不一样的。

拿增额寿来说，目前优秀产品的IRR长期都能达到3.48%、3.49%左右，差异并不大。

如果一定想选出收益最高的产品，那就要结合你的年龄和缴费年限帮你一对一地去算了。

目前市场上还没有一款产品，可以在任何投保年龄，任何缴费年限及任何保单年度都排名第一。

如果是领取期限比较长的养老类年金，产品的实际收益和被保险人寿命的长短有很大的关系。

比如，A和B投保同一款能终身领取型养老年金，都是每年交5万，连续交10年，60岁开始每人每年领取69,950元。

假设A领取到80岁，那么他一共领了1,468,950元；而B领取到100岁，那么他一共领了2,867,950元。

两人虽然投入的保费一样，但由于寿命的不同，领到的金额差了一倍，这种情况下，他们的收益率当然是不一样的。

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